Hoeveel pensioen heb ik nodig?

Iedere pensionado leeft anders. De één neemt jaarlijks genoegen met een weekje Texel, de ander zit liever vier keer per jaar in de Caribische zon. Wij kunnen u dus niet vertellen hoeveel geld u nodig heeft voor een knap pensioen. Dat moet u zelf bepalen. Maar daar helpen we graag bij!

Op welke manieren bouwt u pensioen op in Nederland?

Wilt u weten hoeveel geld u straks nodig heeft? Dan doet u er goed aan om eens op een rijtje te zetten uit welke geldbronnen u tijdens uw pensioen kunt putten. ‘Pensioen’ is namelijk een stuk breder dan alleen het potje dat u bij een (eventuele) werkgever opbouwt. Er zijn drie officiële pijlers (plus één onofficiële) waarin u in Nederland een pensioenpotje kunt opbouwen.

Wilt u inzicht in wat u later kunt verwachten? Dan is het verstandig om alle pijlers na te lopen en te kijken wat u tot op heden bij elkaar heeft gesprokkeld voor uw pensioen. Vervolgens kunt u deze informatie gebruiken om te bekijken of uw verwachte uitkering beetje in lijn is met uw verwachte uitgaven.

De eerste pijler: AOW

Dit is het pensioen dat u via de overheid opbouwt. Iedere Nederlander heeft hier recht op en zolang u in Nederland woont, bouwt u ieder jaar een stukje AOW op. Woont u een tijdje in het buitenland? Dan wordt uw AOW gekort met 2% voor ieder jaar dat u in het buitenland woont. De hoogte van de huidige bruto AOW-uitkering vindt u bij de Sociale Verzekeringsbank.

De tweede pijler: uw werkgevers

Bouwt u pensioen op bij uw werkgever? Fijn! Maar dan is het nog wel de vraag hoeveel precies. Het is tegenwoordig namelijk niet meer zo vanzelfsprekend dat de pensioenregelingen van uw werkgevers voldoende zijn voor later. Ze mogen namelijk zelf bepalen hoe ze de pensioenregeling inrichten.

Wilt u weten hoeveel pensioen u later krijgt van de overheid en van uw (vorige) werkgever(s)? Log dan even in bij Mijnpensioenoverzicht.nl. Daar vindt u een overzicht van het pensioen dat u straks ontvangt.

De derde pijler: aanvullend pensioen

U kunt in Nederland ook zelf een pensioenpotje opbouwen. Dat beestje heeft in Nederland vele namen: een lijfrenteverzekering of -rekening, een bankspaarrekening, een (aanvullende) pensioenrekening, noem maar op.

Bouwt u aanvullend pensioen op, of heeft u dat in het verleden gedaan? Dan kunt u tijdens uw pensioen rekenen op een extra uitkering. De hoogte van deze uitkering is afhankelijk van de hoeveelheid geld u zelf heeft ingelegd en het rendement daarover. U kunt bij uw bank of verzekeraar zien hoeveel geld u heeft opzijgezet voor later.

De (niet officiële) 4e pijler: eigen vermogen

Heeft u eigen vermogen, zoals spaargeld, beleggingen of een koopwoning, en wilt u dit straks gebruiken als pensioenpotje? Dan kunt u dit meerekenen. Weet wel dat de toekomst onzeker is: het kan zijn dat u uw eigen vermogen tóch voor uw pensioen nodig heeft. Het is daarom verstandig om, los van uw eigen vermogen, genoeg pensioen op te bouwen via uw werkgever en een aanvullend pensioenpotje.

Bouw ik genoeg pensioen op?

Daar komt u achter met onze handige pensioenplanner.

Wat als ik te weinig pensioen opbouw?

Dat zou zonde zijn, maar (nog) geen ramp. Er zijn namelijk genoeg manieren om dat op te lossen, als u daarvoor nog even de tijd heeft. Leest u mee:

Uw jaarruimte benutten

Bouwt u geen of te weinig pensioen op bij uw werkgever? Of bent u ondernemer en moet u het allemaal zelf regelen? Dan heeft u vermoedelijk jaarruimte. Uw jaarruimte is het bedrag dat u in elk jaar maximaal mag storten in een persoonlijk pensioenpotje.

De overheid ziet graag dat u een goed pensioen opbouwt en dus kleven er meerdere voordelen aan het benutten van die jaarruimte. Zo krijgt u ieder jaar een groot deel van uw storting terug van de Belastingdienst én betaalt u geen belasting over uw pensioenpotje. Wilt u direct uw jaarruimte berekenen? Dat doet u hier in een handomdraai.

Uw reserveringsruimte benutten

Komt u er nu pas achter dat u al jarenlang te weinig pensioen opbouwt? Dat is geen schande, want de jaarruimte is een van de best bewaarde geheimen van Nederland. U mag van de Belastingdienst gelukkig nog uw jaarruimte van de afgelopen 10 jaar inhalen.

Die niet-benutte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar is uw reserveringsruimte. En als u nog (flink) wat reserveringsruimte heeft, dan kunt u dus ook profiteren van flink wat belastingvoordeel. Hier leest u hoe die reserveringsruimte precies werkt.

Beleggen of sparen

Als u jaar- of reserveringsruimte stort, dan staat dat geld vast tot uw pensioen. Bent u daar geen fan van? Dan kunt u sparen of beleggen voor later op een vrije spaar– of beleggingsrekening. U kunt het geld dan ook vóór uw pensioen opnemen, bijvoorbeeld voor de aankoop van een woning.

Weet u zeker dat het geld gaat gebruiken als pensioenaanvulling? Dan is een vrije spaar- of beleggingsrekening niet de meest rendabele optie. U mist dan namelijk het (grote) belastingvoordeel waarvan u profiteert als u jaar- of reserveringsruimte stort.

De overwaarde van uw huis gebruiken

Is uw huis tijdens uw pensioen meer waard dan de resterende hypotheekschuld? Fijn! Deze meerwaarde noemen we overwaarde. En die overwaarde kunt u gebruiken ter aanvulling op uw pensioen.

Dat werkt zo: als u een hypotheeklening heeft afgesloten voor € 300.000, maar uw woning is inmiddels € 350.000 waard, dan heeft u een overwaarde van € 50.000. U kunt uw hypotheek dan verhogen tot € 350.000.

Dat betekent dat u € 50.000 ‘ontvangt’. En dat bedrag kunt u vervolgens gebruiken als aanvulling op uw pensioen. Let wel: een hogere hypotheekschuld betekent ook hogere hypotheeklasten, want die extra lening moet u wel weer terugbetalen.

Ook kan de waarde van uw woning dalen. Dat gebeurde bijvoorbeeld al eens tijdens de economische crisis van 2008. Als u later met een hogere woningschuld dan de waarde van uw woning zit, dan kunt u financieel in de problemen raken. De overwaarde van uw woning gebruiken als aanvulling op uw pensioen is daarom eerder een noodgreep dan een ideale oplossing.